Consórcio: como funciona e o que avaliar antes de contratar

Consórcio pode ser uma alternativa para quem pretende adquirir um bem de forma planejada e possui flexibilidade em relação ao momento da compra.

Mas essa característica também traz uma das informações mais importantes para quem está considerando o produto:

entrar em um consórcio não significa ter acesso imediato ao crédito.

Para utilizá-lo, o consorciado precisa ser contemplado, por sorteio ou lance, conforme as regras do grupo.

Por isso, antes de comparar parcelas, é importante compreender como funciona o sistema, quais são seus custos, qual é o prazo do grupo e, principalmente, se a incerteza sobre o momento da contemplação é compatível com o objetivo do cliente.

O que é um consórcio?

O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento organizada por meio de grupos.

Pessoas físicas ou jurídicas participam do grupo com o objetivo de adquirir bens ou serviços por meio de autofinanciamento, sob administração de uma administradora de consórcios.

As administradoras estão sujeitas à autorização, normatização, coordenação, supervisão, fiscalização e controle do Banco Central do Brasil, nos termos da legislação aplicável.

Ao aderir, o participante assume as obrigações previstas no contrato do grupo e passa a concorrer à contemplação de acordo com suas regras.

O que é a carta de crédito?

A contemplação atribui ao consorciado o crédito previsto para aquisição do bem ou serviço, observadas as condições do contrato.

Esse crédito é frequentemente chamado comercialmente de carta de crédito.

A contemplação, porém, não significa simplesmente receber determinada quantia livremente para qualquer finalidade.

A utilização do crédito deve respeitar a categoria e as condições previstas no contrato, além dos procedimentos exigidos pela administradora.

Por isso, antes de contratar, é importante entender não apenas o valor do crédito, mas também o que poderá ser adquirido e quais serão as condições para sua utilização.

Como acontece a contemplação?

A legislação do sistema de consórcios prevê contemplação por sorteio ou lance.

No sorteio, os participantes concorrem conforme as regras estabelecidas para o grupo.

Não existe uma data que possa ser previamente garantida para a contemplação de determinado consorciado.

No lance, o participante apresenta uma oferta de acordo com as condições previstas no contrato e nas regras aplicáveis à assembleia.

A existência de recursos para oferecer um lance pode fazer parte do planejamento, mas também não permite garantir antecipadamente o resultado.

Por isso, qualquer oferta comercial baseada em uma data certa de contemplação deve ser vista com cautela.

Quanto maior o lance, mais rápida será a contemplação?

Um lance mais elevado pode aumentar a competitividade da oferta em determinadas modalidades e grupos, mas não deve ser tratado como garantia de contemplação.

O resultado depende das regras do grupo, da modalidade de lance e das ofertas realizadas pelos demais participantes, entre outros fatores aplicáveis.

É aqui que analisar o grupo concreto se torna mais útil do que discutir consórcio apenas de forma genérica.

Grupos diferentes podem apresentar características diferentes.

Históricos de lances podem ajudar a compreender o comportamento anterior de determinado grupo, mas resultados passados não garantem a contemplação em assembleias futuras.

Consórcio não tem juros?

Consórcio não é uma operação de financiamento bancário e sua estrutura de custos é diferente.

Entretanto, transformar isso simplesmente na frase “consórcio não tem juros” pode criar uma percepção equivocada de ausência de custos.

O contrato pode prever, entre outros componentes, taxa de administração, fundo de reserva, seguros e outras obrigações admitidas e aplicáveis ao grupo.

Além disso, o crédito e as contribuições podem ser atualizados conforme o critério previsto contratualmente.

Portanto, antes de contratar, o cliente deve compreender quanto pagará e quais componentes formam suas obrigações, em vez de tomar a decisão apenas pela ausência de juros típicos de um financiamento.

A parcela inicial conta toda a história?

Não.

Uma parcela anunciada pode ser atraente, mas a análise deve considerar o contrato e a evolução prevista das obrigações.

O crédito pode estar sujeito a critérios de atualização e isso pode produzir reflexos nas contribuições ao longo do grupo.

Por isso, comparar apenas a primeira parcela entre dois consórcios pode ser tão insuficiente quanto comparar financiamentos apenas pela taxa de juros.

É necessário compreender a estrutura completa.

Prazo importa

Consórcios podem possuir prazos longos.

Isso influencia tanto o valor das contribuições quanto o horizonte do planejamento.

Um prazo maior pode produzir uma configuração mensal diferente, mas também significa permanecer vinculado ao grupo por um período maior, salvo as hipóteses previstas contratualmente.

O cliente deve analisar se esse horizonte é compatível com seu objetivo.

Alguém planejando uma aquisição futura pode enxergar o tempo de forma diferente de alguém que já encontrou um bem e precisa comprá-lo agora.

Preciso escolher o bem antes de entrar?

A contratação está vinculada à categoria prevista no grupo, mas o bem específico que será adquirido não precisa necessariamente ser aquele que o cliente imaginava no momento em que aderiu ao consórcio.

Na utilização do crédito, deverão ser observadas as regras do contrato, a categoria correspondente e os procedimentos da administradora.

Isso pode proporcionar flexibilidade dentro da categoria contratada.

Ainda assim, o objetivo precisa ser pensado desde o início porque valor do crédito, prazo e capacidade de pagamento devem estar relacionados à aquisição planejada.

Consórcio de imóvel e de veículo funcionam da mesma maneira?

Ambos integram o sistema de consórcios e compartilham princípios gerais, mas os grupos e contratos podem possuir características diferentes.

Valor do crédito, prazo, critérios de atualização, garantias exigidas após a contemplação e procedimentos para aquisição variam conforme o produto e a administradora.

Por isso, uma pessoa interessada em adquirir um veículo não deveria simplesmente utilizar como referência as condições observadas em um grupo de imóveis, e vice-versa.

A comparação deve ser feita entre alternativas efetivamente adequadas ao objetivo do cliente.

O que acontece depois da contemplação?

A contemplação é uma etapa importante, mas não elimina os procedimentos necessários para utilização do crédito.

O consorciado deverá cumprir as condições previstas no contrato e apresentar a documentação exigida pela administradora.

A administradora realizará as análises e procedimentos aplicáveis para liberação e utilização do crédito, inclusive aqueles relacionados às garantias exigidas.

Portanto, contemplação e efetiva utilização do crédito são conceitos relacionados, mas não devem ser tratados como se fossem exatamente a mesma etapa.

Posso escolher qualquer administradora?

A administradora de consórcios precisa estar autorizada pelo Banco Central para exercer a atividade.

Essa é uma verificação básica antes de qualquer contratação.

Além disso, administradoras diferentes podem possuir grupos com características distintas em prazo, taxa de administração, valores de crédito, critérios de atualização, modalidades de lance e outras condições.

Não existe motivo para assumir previamente que uma única administradora será sempre a melhor escolha para todos os clientes.

É mais adequado comparar as opções disponíveis para o objetivo concreto.

Por que analisar grupos em andamento?

Quando existem diferentes grupos disponíveis, olhar apenas para novas formações pode limitar a análise.

Grupos em andamento podem apresentar prazos remanescentes, características e históricos distintos.

Para um cliente que possui recursos disponíveis para lance e deseja buscar uma contemplação em horizonte mais curto, analisar diferentes grupos pode fornecer informações relevantes para a tomada de decisão.

Mas existe uma fronteira que precisa permanecer clara:

analisar histórico e características de grupos é diferente de prometer quando ocorrerá a contemplação.

Nenhum histórico permite garantir o resultado de uma assembleia futura.

O valor do lance deve ser planejado

Se o cliente pretende utilizar lance como estratégia para buscar contemplação, esse recurso precisa ser incorporado ao planejamento desde o início.

Quanto existe disponível?

Esse dinheiro possui outra finalidade importante?

Qual impacto sua utilização terá sobre a liquidez?

Quais modalidades de lance são admitidas pelo grupo?

Como o lance vencedor será tratado de acordo com o contrato?

Essas perguntas são mais importantes do que simplesmente perguntar qual percentual “contempla”.

Não existe um percentual universal que assegure contemplação.

A parcela também precisa caber depois da contemplação

Conseguir ser contemplado não elimina as obrigações futuras do consórcio.

Por isso, concentrar toda a análise na contemplação pode produzir uma decisão incompleta.

O cliente deve avaliar se as contribuições permanecem compatíveis com seu orçamento ao longo do período restante e compreender as condições de atualização previstas.

A contemplação é um meio para alcançar o objetivo de aquisição, não o fim das responsabilidades financeiras do contrato.

Quando o consórcio pode fazer sentido?

O consórcio pode ser considerado quando existe planejamento para aquisição e flexibilidade quanto ao momento em que o crédito estará disponível.

Também pode ser analisado por quem possui recursos para eventual lance, desde que compreenda que isso não representa garantia de contemplação.

Por outro lado, se existe necessidade de adquirir determinado bem imediatamente, a incerteza temporal do consórcio pode não ser compatível com o objetivo.

Nesse cenário, outras alternativas podem merecer análise.

O produto deve ser escolhido a partir da necessidade — e não a necessidade adaptada ao produto.

O papel da Amaná

A Amaná trabalha com diferentes administradoras e grupos de consórcio.

Isso permite comparar alternativas de acordo com o objetivo do cliente, seja para aquisição de imóvel, veículo ou outras categorias disponíveis.

Valor do bem pretendido, prazo desejado para aquisição, recursos disponíveis para eventual lance e valor de parcela considerado adequado ajudam a direcionar essa análise.

Quando o cliente pretende buscar contemplação por lance, também podemos comparar características e históricos disponíveis de diferentes grupos em andamento.

Essas informações ajudam na tomada de decisão, mas não representam promessa ou garantia de contemplação.

Nosso objetivo é buscar, entre as alternativas disponíveis, uma estrutura compatível com o objetivo, os recursos e o horizonte de tempo do cliente.

Antes de contratar, faça as perguntas certas

Consórcio é uma decisão de planejamento.

Por isso, antes de escolher uma administradora ou grupo, vale responder:

Qual bem pretendo adquirir?

Qual valor de crédito preciso?

Quando gostaria de realizar essa aquisição?

Posso esperar pela contemplação?

Tenho recursos disponíveis para lance?

Qual parcela é adequada ao meu orçamento?

Quais são os custos e critérios de atualização previstos no contrato?

Quais são as regras do grupo para sorteios e lances?

Responder a essas perguntas torna a comparação muito mais útil do que simplesmente procurar a menor parcela.

Está planejando adquirir um bem por consórcio?

A Amaná pode analisar seu objetivo e comparar alternativas disponíveis entre diferentes administradoras e grupos, considerando valor do bem, prazo, parcela e recursos disponíveis para eventual lance.

Simule seu consórcio ou solicite uma análise com a Amaná.

Nota Informativa: Este conteúdo possui caráter meramente educativo e informativo, não constituindo proposta comercial, recomendação individual, parecer jurídico ou garantia de contemplação ou de condições contratuais. A contemplação em consórcio ocorre por sorteio ou lance, conforme as regras do grupo e do contrato, não sendo possível garantir previamente sua data. Taxa de administração, fundo de reserva, seguros, critérios de atualização, prazos, parcelas, regras de lance e demais condições variam conforme a administradora, o grupo e o contrato e devem ser verificadas antes da contratação. Administradoras de consórcios estão sujeitas à regulamentação e fiscalização do Banco Central do Brasil.